Les courtiers unissent leurs forces : Cafpi, Meilleurtaux.com, Empruntis.com et AB Courtage créent l'Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits (APIC)
Cafpi, leader historique en matière de courtage en crédit immobilier, Meilleurtaux.com dont
le développement s'est appuyé sur la mixité de son offre en agence et via internet,
Empruntis.com, courtier 100 % numérique, et AB Courtage, société indépendante au
modèle mixte, web et agences, qui représentent plus de 1/3 du marché du courtage en
crédits, créent l'Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits (APIC).
Cette entité a pour principaux objectifs de fédérer les énergies afin de créer un intermédiaire
de référence, dans l'optique d'accroître la régulation et la sécurisation de la profession. Cette
dernière est en effet caractérisée par l'existence d'un très grand nombre d'acteurs aujourd'hui
pas ou peu représentés en tant que corps professionnel.
Lors de l'assemblée générale constitutive de l'APIC, réunissant les membres fondateurs, a
été désigné le bureau de l'APIC :
- Maurice Assouline, président du directoire de Cafpi, président
- Christian Camus, directeur général de Meilleurtaux.com, vice-président
- Thierry Bernard, président du directoire d'Empruntis.com, secrétaire
- Ari Bitton, président d'AB Courtage, trésorier
- Sophie Ho Thong, responsable juridique Cafpi, secrétaire général
I - Un peu d'histoire
Comptant à l'origine des acteurs peu nombreux et peu connus du public, le métier d'intermédiaires en opérations bancaires (IOB) baptisés courtiers dans le langage commun est véritablement né dans les années 70 avec l'idée de faciliter l'accession à la propriété. Convaincus que chaque Français pouvait devenir propriétaire et que l'accès au crédit pouvait être facilité, Elie et Maurice Assouline ont fait figure de pionniers du courtage en crédit immobiliers. Mais, l'essor du métier est surtout intervenu au début des années 90 avec la déferlante internet qui a véritablement bouleversé l'approche des consommateurs et des banques. Dès lors, les candidats à l'emprunt ont la possibilité, sans se déplacer, de transmettre un dossier de prêt via le web et de mettre en concurrence les établissements financiers. Une vraie révolution. Succès aidant, dans les années 2000, les courtiers se multiplient, faisant émerger deux catégories : ceux dotés d'agences
physiques mais néanmoins présents sur internet et ceux exerçant uniquement en ligne. Le boom
de l'immobilier les conforte et leur volume d'affaires ne cesse de progresser. Selon une étude de
IHS Global Insight, en 2008, 17,9 % de la production de crédits immobiliers a été le fait des
courtiers. Et malgré la crise, 2009 a vu ce chiffre progresser à nouveau (19,9 %). Leur activité ne se borne plus au crédit immobilier, elle s'étend désormais aux prêts à la consommation, aux
assurances... Aujourd'hui, les IOB recouvrent des intermédiaires aux statuts très diversifiés que le
gouvernement, échaudé par la crise financière cherche à mieux structurer. Objectif « Renforcer la sécurité des consommateurs de produits financiers et des utilisateurs de services financiers ». D'où le rapport commandé par Christine Lagarde, ministre de l'Economie, de l'Industrie et de l'Emploi, à Bruno Deletré, inspecteur général des finances.
La loi Lagarde sur le crédit à la consommation, entrée en vigueur le 1er septembre, va également
dans le sens d'un renforcement de la protection du consommateur, de l'élargissement de ses choix, ainsi que d'une plus grande obligation de transparence des banques, notamment en ce qui concerne les assurances emprunteurs liées aux crédits immobiliers.
II - Le rapport Deletré préconise un meilleur encadrement de la profession
Après un premier rapport qui recommandait la réforme de la supervision des établissements
financiers, le rapport de Bruno Deletré s'attaque à la commercialisation des produits financiers et
touche, de fait, les intermédiaires en crédit en préconisant de mieux encadrer leur profession. Le
rapport constate en effet que « les intermédiaires représentent un nombre important d'acteurs,
difficilement chiffrable dès lors que l'obligation d'enregistrement n'existe pas dans tous les secteurs et que des recoupements entre statuts complexifient le décompte ». Parmi ces intermédiaires, deux grandes familles peuvent toutefois être distinguées. D'une part, les intermédiaires étroitement liés à un acteur unique (agents mandatés par un prestataire de services, agents généraux d'assurance, mandataires d'assurance, mandataires d'intermédiaires et les intermédiaires en opérations de banque). D'autre part, les intermédiaires qui entretiennent des relations contractuelles avec plusieurs acteurs financiers (conseillers en investissements financiers, courtiers en assurance, Intermédiaires en opérations bancaires). En conclusion, le rapport note qu'il est « fréquent qu'une même structure, voire une même personne exerce simultanément les métiers de courtier ou d'agent général d'assurance, d'intermédiaire en opérations bancaires, de démarcheur et/ou de conseiller en investissements financiers ».
Selon leur statut, ces intermédiaires ne sont pas tous soumis aux mêmes règles, tant au niveau
des aspects réglementaires que du devoir de conseil et d'information à délivrer à la clientèle.
C'est la raison pour laquelle, dans un souci de mieux contrôler ces professions et de les rendre
plus vertueuses, le rapport préconise notamment d'aligner le statut des intermédiaires en
opérations bancaires sur celui des conseillers en investissements financiers (CIF). Ces derniers
bénéficient d'un statut plus strict né en 2003 et qui concerne « toute personne qui fournit des
recommandations personnalisées dans le domaine de la réalisation d'opérations sur instruments
financiers, d'opérations de banques, de fourniture de services d'investissements ou de réalisation
d'opérations sur biens divers ».
Ainsi, de nouvelles règles devraient bientôt s'imposer aux courtiers en crédit. Outre des
conditions d'âge, d'honorabilité, de compétence ou d'expérience professionnelle (cf art. L 541-2
du Code monétaire et financier), ils devraient obligatoirement s'assurer en responsabilité civile
professionnelle, respecter « un devoir d'information et de conseil étendu ». Ils auraient aussi
l'obligation d'adhérer à une association professionnelle agréée par l'AMF (art. L 541-4 du code
monétaire et financier). A défaut, le courtier s'exposerait à des sanctions pénales.
III - L'APIC, une réponse adaptée
Compte tenu des choix fondamentaux que les pouvoirs publics s'apprêtent à opérer pour mieux
structurer la profession, il était nécessaire d'agir et de montrer la volonté des acteurs clés du
courtage , d'aller dans le sens d'une évolution de la profession. C'est la raison pour laquelle Cafpi,
leader historique en matière de courtage en crédit immobilier, Meilleurtaux.com dont le développement s'est appuyé sur la mixité de son offre en agence et via internet, Empruntis,
courtier 100 % numérique, et AB Courtage, société indépendante au modèle mixte, web et
agences, ont décidé d'unir leurs forces et de créer l'Association professionnelle des
intermédiaires en crédits (APIC). Ces acteurs ont d'ailleurs toute légitimité pour donner naissance
à cette association. En 2009, ils ont négocié plus de 7 milliards d'euros d'encours de crédits pour
leur clientèle, ce qui représente 6,5 % de part de marché global du crédit et 33 % de part de
marché du courtage. Dans un tel contexte, une réponse adaptée des acteurs économiques de l'intermédiation s'imposait naturellement. Elle ne pouvait être symbolisée que par une structure représentative de la diversité des adhérents et de leur poids économique sur le marché global. L'APIC est la seule association en mesure de se prévaloir de cette double casquette. Elle a ainsi capacité à représenter l'ensemble des acteurs du secteur dont l'activité principale est l'intermédiation en crédits, qu'il s'agisse de courtiers à réseau d'agences, intervenant sur le Web ou encore franchisés. L'APIC regroupera donc des courtiers aux mandats non exclusifs.
Une conception novatrice du courtage
Au-delà de cette diversité, des points communs relient les acteurs du marché : ils ont affaire à la
même clientèle, aux mêmes partenaires et aux mêmes prescripteurs. De fait, leurs intérêts
convergent et permettent de dégager une conception du courtage et des valeurs communes dont
l'APIC constitue le point d'orgue. Pour ce faire, l'APIC propose un certain nombre de principes :
. La mise en place d'un service de conseil au profit des consommateurs
Selon certaines sources et si l'on se réfère aux marchés plus matures, 35 % des crédits
immobiliers pourraient, dans un proche avenir, passer par les courtiers en France. Ce qui traduit
bien le rôle essentiel qu'ils jouent dans ce marché très sensible pour les ménages emprunteurs,
avec des transactions complexes et impliquantes. L'évolution de l'intermédiation nécessite des
mesures adaptées qui garantiront aux consommateurs une qualité de service constante.
. La généralisation d'une qualité de service qui impose des exigences en
termes de compétence professionnelle
Tout courtier souhaitant exercer la profession d'intermédiaire en opérations de banque devra
répondre à certaines exigences en matière de qualification ou d'expérience professionnelle
(diplômes, formations ad hoc, expérience ...). Ce contrôle sera assuré par l'organisme qui délivrera
les numéros d'enregistrement officiel qui seront regroupés dans un registre unique de la profession.
. La transparence des rémunérations
En adhérant à l'APIC, les membres de l'association s'engagent à établir un mandat faisant
apparaître clairement le montant des honoraires d'intermédiation et à ne les percevoir qu?au
déblocage des fonds au profit du client. Ce mandat est également l'assurance que les frais de
dossier sont inclus dans le calcul du taux annualisé effectif global (TAEG) des établissements
bancaires. L'emprunteur connaît donc clairement le coût de son emprunt tous frais compris.
. Une assurance de responsabilité civile
Les membres de l'APIC fournissant un service de conseil se doivent d'être assurés en
responsabilité civile professionnelle. L'APIC souhaite même que la réglementation l'impose.
. Une offre multi-produits garantissant une réponse adaptée aux consommateurs
Si le crédit immobilier constitue le produit phare de l'intermédiation, l'APIC se veut la garante
d'une offre multi-produits, susceptible d'apporter une réponse adaptée : prêts aidés, garanties de
prêts, regroupement de crédits, assurances complémentaires ...
IV - L'APIC : un interlocuteur légitime auprès des pouvoirs publics
La volonté de l'APIC d'accompagner les évolutions réglementaires et législatives de
l'encadrement de la profession doit la positionner comme un interlocuteur incontournable des
pouvoirs publics à l'échelon français, notamment avec la transcription du rapport Deletré dans la
législation, et européen avec la décision de la Commission européenne d'intervenir pour
harmoniser les garanties des consommateurs des 27 membres de l'Union européenne lorsqu'ils
ont affaire à un intermédiaire en crédits.
L'association a vocation à porter les intérêts de la profession en appuyant son action sur une
Charte déontologique qui, faisant suite au rapport Deletré, anticipe les effets du projet de
réglementation de la profession. L'adoption de cette Charte et les conditions de sa mise en
oeuvre (son homologation par les services du Ministère ou de l'Autorité de contrôle prudentiel -
ACP - par exemple) constitueront une étape fondamentale. Elle apporterait, en outre, la caution
d'un véritable label de qualité aux adhérents actuels et futurs de l'APIC.
La réforme envisagée par le gouvernement devant intervenir rapidement, l'APIC s'est, d'ores et
déjà, rapprochée de ses interlocuteurs naturels pour apporter sa contribution au futur édifice
réglementaire. Forte de sa diversité et de sa représentativité, l'APIC contribue déjà à l'une des
missions qu'elle s'est fixée : la reconnaissance de la spécificité de l'intermédiation en crédits,
prestation dont la technicité et le savoir faire apportent un bénéfice réel aux
consommateurs.
L'APIC entend également se rapprocher des services du Commissaire au Marché intérieur et
participera à l'ensemble des consultations organisées dans le cadre de l'adoption et de la mise
en oeuvre d'une réglementation européenne commune.
L'APIC a aussi pour vocation d'échanger avec l'ensemble des associations représentatives de
son secteur d'activités, qu'il s'agisse des consommateurs, des banques, des assureurs ..., afin
d'apporter sa contribution et une valeur ajoutée au débat.
L'association
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Près d'un Français sur cinq prêt à faire appel à un courtier (Étude TNS Sofres)
Parmi les principaux enseignements : 22 % des Français
envisageraient de faire appel à un courtier plutôt qu'à une banque pour trouver un crédit
immobilier, notamment pour obtenir des conseils d'expert et un taux de crédit plus compétitif.
Une part de marché croissante des courtiers
Si l'année 2009 a été morose pour le crédit immobilier, les courtiers s'en sortent plutôt mieux. Avec
environ 110 milliards de crédits immobiliers accordés en 2009 contre 140 milliards d'euros en 2008,
la production a connu une baisse de 28 %. Le montant total de crédits immobiliers obtenus par
l'intermédiaire des courtiers s'établit à plus de 25 milliards d'euros, soit une baisse limitée à 7 % sur
un an. En 2009, le courtage en crédit immobilier représente donc près de 22 % de la production
totale du marché. D'après une étude du cabinet Bain & Company présentée lors du dernier
Observatoire de Meilleurtaux en novembre 2009, la part de marché du courtage devrait se situer
aux alentours de 25 % fin 2010 et croître encore dans les années à venir.
« Dans un contexte de durcissement des conditions d'octroi de crédit, certains des futurs
emprunteurs de crainte de voir leur projet refusé se tournent vers les courtiers, non plus seulement
pour bénéficier des meilleures conditions d'emprunt, mais pour trouver une solution de
financement », analyse Sandrine Allonier, responsable des études économiques chez
Meilleurtaux.com.
Un cinquième des Français prêt à recourir à un courtier ...
Dans ce contexte, Meilleurtaux a souhaité connaître la perception des Français vis-à-vis du courtage.
D'après l'étude réalisée par l'institut TNS Sofres du 22 au 26 janvier 2010 auprès de 1 087 personnes de 25 ans et plus, 22 % envisageraient de faire appel à un courtier plutôt qu'à une banque pour trouver un crédit immobilier.
« Aujourd'hui, un Français sur deux est prêt à changer de banques pour bénéficier de meilleures
conditions ou de frais moins élevés. Les jeunes ont moins d?attachement à leur banque et sont, de fait, plus ouverts aux offres des courtiers.
... pour bénéficier de conseils d?experts
Meilleurtaux a aussi souhaité connaître précisément l'opinion des Français sur le courtage en les
interrogeant sur les caractéristiques qu'ils associent à cette activité.
- 63 % des Français interrogés pensent que les courtiers font bénéficier de conseils d?experts
en crédit immobilier** ;
- 63 % considèrent qu'ils apportent une réponse rapide ;
- 55 % estiment qu'ils permettent d'obtenir les taux les plus compétitifs ;
- 49 % jugent qu'ils permettent de gagner du temps et de l'argent ;
« L'offre de crédit s'étant complexifiée ces dernières années, avec l'émergence des taux variables, des prêts aidés etc., les particuliers ont un besoin croissant d'expertise. En parallèle, ils sont de mieux en mieux informés, notamment grâce à internet, et cherchent de plus en plus à comparer pour faire le bon choix, ce qui les conduit à faire appel à un courtier et à déposer plus de 50 000 dossiers de demande de crédit par mois sur notre site internet » explique Christian Camus, directeur général de Meilleurtaux.com
Dans l'univers des courtiers, Meilleurtaux tire son épingle du jeu et reste le courtier en crédit
immobilier le plus cité. Ainsi, 9 % des interrogés ont déjà entendu parler de Meilleurtaux.com,
contre 5 % ou moins pour les autres courtiers.
Méthodologie de l'étude
Etude réalisée du 22 au 26 janvier 2010 auprès de 1 087 personnes de 25 à 70 ans
Mode de recueil : omnibus et face-à-face à domicile
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